支付宝推“多收多保”力挺中国“码商”

支付宝推“多收多保”力挺中国“码商”

金羊网讯 近日，中国人民银行行长易纲表示：“截至2017年末，小微商家法人约2800万户，另外还有个体工商户约6200万户，小微商家占全部市场主体的比重超过90%，贡献了全国80%以上的就业，60%以上的GDP。”

实际上，在这样一个移动互联网时代，数以万计的“码商”为中国的商业社会注入了活力，这些活跃在实体经济毛细血管中的“码商”，以小而美的模式生存发展，他们也成为中国经济的“晴雨表”。

而支付宝一直也在以各种方式来支持这些“码商”的生存与成长，在推出“天下码商成长计划”后，越来越多的“收钱码”出现在大街小巷。

早在去年11月23日，蚂蚁保险在支付宝上推出了“多收多保”，线下商家只要使用支付宝收钱码收钱就可获得免费门诊报销金，收钱越多额度越高，可以报销日常门诊医疗费用。半年多时间过去，“多收多保”服务让千万小商家在方便收钱的同时免费获得门诊保险。

做生意的人，身体难免有点小毛病”

“19岁离开家乡，第一站就去了省会广州，就这样开始了打工生涯。”广州康兴茗茶行老板沈淑珍回忆说，她的第一份工作是在一个衣料布匹市场上班，上班时间非常不自由，住的地方也挺远。

“工资不高，暗下决心要混出点样，不能靠打工，要自己当老板。”为了攒到做生意的经验，她主动申请换到布料卖场工作，省吃俭用，跟在老板后面学习，渐渐了解了进货渠道，学会了定价、维护客户资源等本领。

两三年之后，攒够了钱找到了一家铺子，沈淑珍终于开始了自己的老板生涯。不过，结果并不尽如人意，她回忆说：“好不容易折腾出了一家小布匹店，结果碰到布匹行业不景气，半年内就全部亏掉了，那个心疼啊！”

“后来好一阵没有缓过神，感觉自己不是做生意的料。”一次偶然的机会，沈淑珍遇到了一个精通茶叶品鉴的师傅。试探性告诉师傅想跟他学习，师傅居然答应了，但需付出点成本，沈淑珍一摸口袋，空空如也。

丈夫一开始也劝她，不要再瞎折腾了。后来，经过她的软磨硬泡，丈夫拿出私房钱给她交了学费，“学了一段时间，感觉入门上道了，就找亲朋好友借钱，东拼西凑攒够了。有了钱也有茶叶知识的品鉴方法，就买了原料，终于折腾出一个茶叶的小摊子。”店铺主营铁观音、普洱等各式茶叶，生意状况良好。每天都盘算着营收，累并快乐着，沈淑珍也开始落实自己另外一个梦想。

“一直都是租房子的，因为没有自己的房子，经常搬家，总感觉像外面的浮萍，也不属于这，也不属于老家。”看着孩子一天天长大，看着房价蹭蹭地往上涨，沈淑珍说：“焦虑与不安一直围绕着我。”因此，她开始每天攒一笔钱，多的时候三百多，少的时候一百多，这样会让她安心一点，千里之行始于足下。

“做生意的人，每天都像陀螺似的，身体难免有点小毛病，头疼脑热、腰疼颈疼都很常见。”作为店主，沈淑珍每天都要跟支付宝打交道，有一天在支付宝商家服务上面，她看到有领取“多收多保-免费门诊报销金”的提示，就点了一下。“本来半信半疑的，哪有这么好的事情，有次自己试着把看病（感冒）的病历和发票，上传到‘多收多保’里，没想到不到一天就给报销了。提交了两三次吧，总共报销了200多元，居然还剩400多元报销额度”。

沈淑珍表示，每次收钱时，她都推荐顾客用支付宝付款，“也希望能够有更多福利，这样两者都受益，我们也更好推荐‘多收多保’。”

网商银行贷款“续命”

破局小微商家“短命”

据国家统计局公布的经济数据，2016年中国第三产业的产值占GDP的51.6%，而发达国家第三产业的产值则超过70%。中国国际经济交流中心常务副理事长郑新立认为，第三产业大量的个体户、小企业得不到贷款的支持，是中国第三产业发展滞后的最重要的原因。而没有担保、没有抵押、缺少风控数据，是阻碍传统金融方式服务线下小微商家最重要的原因。

日前召开的“第十届陆家嘴论坛”上，央行行长易纲表示，正规金融应该成为小微企业融资的主力军。据介绍，美国中小企业的平均寿命为8年左右，日本为12年左右。而我国中小企业的平均寿命为3年左右，成立3年后的小微企业正常营业的约占三分之一。而之前小微企业平均在成立4年零4个月后才第一次获得贷款，也就是说，小微企业必须熬过“死亡期”之后，才能获得贷款。

与大企业满额贷款慢慢使用不同，小微经营者更为精打细算，为了节省利息，只有必要时才申请贷款，并且尽快还款，有需求再贷，“小、急、短、频”的特点明显。

网商银行数据显示，截至目前，已经有超过300万线下小微经营者获得了网商银行的贷款。线下小微经营者笔均贷款金额仅7615元，平均资金使用时长为50天，6个月内贷款超过3次的经营者却达到35%。

目前，网商银行的线下小微经营者贷款服务已经覆盖全国32个省342个城市，其中武汉、杭州的贷款户数最多，二、三线城市的线下小微经营者对贷款的需求普遍旺盛，郑州、苏州、温州、成都位列全国前十位，且排名超过北上广深。一方面二、三线城市的线下消费市场活跃，另一方面网商银行有效填补了这些城市对小微经营者的金融服务空白，为他们提供了贷款渠道。

从行业看，网商银行服务的“码商”主要以服务行业的经营者为主，其中服装店、超市便利店、烟酒杂货等零售商家占19%，餐饮、教育、美容、维修、家政等纯服务性商家达81%。

简直是天上掉馅饼的好事”

广州五金商店老板严海琼回忆，刚开始打拼时，夫妻俩一个是在日资企业当小职员，一个在港资公司当模具师傅。工资待遇还不错，但见面的时间却很少。“当时工作压力也挺大的，工资涨到一定的程度也是没有多大的再升空间，毕竟是帮人家打工，有时候有什么特殊的情况要请假，要找领导批准，还要找人帮忙做一下工作……想到以后我们要结婚，有家庭要照顾……于是我们决定辞职，自己开店做生意。”严海琼说。

但做生意并没有那么简单。没有任何做生意经验的他们，最开始是到门店帮店主卖东西，看看人家是怎么做的，怎么更好地销售产品。后来，他们开始盘算着找合适的出租店面。半年后，他们租了一间店面，两人存的本钱也不是很多，就准备开一间做五金零售店。

店开起来了，后面的路却不是那么好走。“开店的第一年，我们每天很早就开门，每天守10多个小时才收档。由于我们掌握的经验不是很丰富，进的货源在这边很多都不好销，没有什么顾客，生意不怎么好，第一年亏了。”第二年的生意也不怎么样，但总算比第一年好多了，最起码挣到的钱可以负担店租了。第三年，处理了不少滞销货后，生意也跟着好了些。

“但是命运好像在跟我们开玩笑。”严海琼说，他们的店面前500米是一座大桥，这座桥因为年久要准备扩大重建，封路封桥、拆桥建桥，就这样，从开工修建到完工整整用了两年的时间。此前积累起来的老顾客，因为要绕路都没有人愿意到这边来买东西了，可以说附近的店面每天连人影都见不到几个，好多店都倒了。生意少了，但每个月的房租开支可没少，“那时我们的宝宝刚出生，是最需要钱的时候。当时还没有支付宝，没有‘多收多保’，没有‘多收多贷’这些服务，找人借点钱都很难，好不容易，东凑西凑借到了些钱，勉强坚持了下来”。

盼到桥建好了、路通了，人来车往，加上周到热情的服务，产品质量有保证，夫妻俩的生意也跟着大好起来。但半年之后，租房的合同到期了，但房东把店租涨到了原来的3倍以上。“算了一下，每天挣到的钱还不够给房租。”但是，店里还存了很多货，附近又没有合适的空铺出租，还有两个月的时间就到期，如果搬得太远了，一切又要重头开始。

“实在没办法了，每次有客人来买东西，逢人就问有没有合适的店铺介绍，终于有一位好心的阿姨把他们家一楼放车的地方租给了我们。就这样，我们的生意在这里持续到了现在”。

“做生意贵在坚持，没有想到我们是如此幸运。现在我们有了支付宝收钱码，不用为经常要换零钱头疼，不用怕少收了客人钱，更不怕收错钱、收到假钱之类的事，一收到钱就会语音播报，既方便又安全。”严海琼说。

严海琼表示，结合支付宝里的花呗和“多收多贷”，在阿里巴巴1688采购货源，给他们这些小本商家带来了很大的好处，避免了资金短缺的风险。现在又有了“多收多保”，“多收多保”收到的钱还可以看病报销，简直是天下掉馅饼的好事！“半个月前我就享受了这个福利，有了‘多收多保’这个功能，让我们这些小商户不再有后顾之忧，做起生意来得心应手”。

“将为小商家

送上100亿元门诊保险”

目前，已经有上千万像沈淑珍、严海琼这样的商家享受到了“多收多保”服务。

上线不到一个月，“多收多保”服务商家已超百万，如今更是有上万小商家已经获得理赔，他们中的大多数人是第一次感受到保险的价值。根据小商家保障调研，69.1%的小商家都有自掏腰包看病的经历，“多收多保”在一定程度上缓解了他们的压力。

去年11月23日，支付宝推出“多收多保”服务，线下小商家只要使用支付宝收钱码收钱，就可获得免费门诊报销金，且收钱越多额度越高。蚂蚁保险小微企业险负责人赵俊介绍，收钱多的商家，一个多月就能获得1000元的免费门诊报销金额度。在赔付方面，日常疾病、意外门诊、急诊看病都在“多收多保”报销范围内，且不限社保名录内外用药。在理赔环节上，小商家看病后，一分钟就能完成病例、发票等理赔资料的上传。

苏州大学副教授卜璐坦言，对线下小商家的保障保险是我国传统保险行业的一块短板，小商家的风险不好评估，单户的服务成本很高，因此，市场上缺乏面向小商家的保险产品和服务。而“多收多保”这样的互联网保险产品，为小商家获得细致、全面的保障服务创造了可能。浙江理工大学副教授张正荣表示，移动支付使商家行为数字化，支付即保障的创新将惠及千万小商家，为实体经济的毛细血管注入活力。

据蚂蚁保险相关人士透露，除了多收多保项目，蚂蚁保险还为小商家提供了雇主责任险、食品安全险、快递员保障险等系列保险，至今已覆盖十多万商家和员和员工。“未来将给千万小商家送上总计100亿元保额的门诊保险”。